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銀行線上貸款業(yè)務(wù)將迎嚴(yán)監(jiān)管。銀保監(jiān)會近日發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》(以下簡稱意見稿)。其中規(guī)定，單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。貸款資金不得用于購房及償還住房抵押貸款;不得用于股票、債券、期貨、金融衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資。

明確銀行網(wǎng)貸小額短期的原則

銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人在介紹意見稿出臺的背景時表示，這兩年，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，但也暴露出風(fēng)險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監(jiān)測不到位等問題和風(fēng)險隱患。

針對個人消費信貸額限制不超過20萬元的規(guī)定，銀保監(jiān)會相關(guān)人士解釋稱，明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則，對消費類個人信用貸款授信設(shè)定限額，是為了防范居民個人杠桿率快速上升風(fēng)險。

對于資金用途，意見稿提出，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與借款人約定明確、合法的貸款用途。貸款資金不得用于購房及償還住房抵押貸款;不得用于股票、債券、期貨、金融衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資;不得用于固定資產(chǎn)、股本權(quán)益性投資;不得用于法律法規(guī)禁止的其他用途。

業(yè)內(nèi)人士指出，監(jiān)控資金流向，避免消費等個人信用貸款流向股市、房地產(chǎn)，這是監(jiān)管一直強調(diào)的，并非新規(guī)。

銀行要避免成為單純的資金提供方

備受業(yè)內(nèi)關(guān)注的是，意見稿指出，商業(yè)銀行與其他有貸款資質(zhì)的機構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的內(nèi)部管理制度，明確本行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的管理機制，并在合作協(xié)議中明確各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

在業(yè)內(nèi)人士看來，監(jiān)管是認(rèn)可了商業(yè)銀行通過多種方式與第三方機構(gòu)合作開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。

不過，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，部分銀行對合作機構(gòu)管理較為粗放，如沒有建立全行統(tǒng)一的管理制度、合作機構(gòu)資質(zhì)存在缺陷、對合作機構(gòu)的持續(xù)性管理不足等，引發(fā)銀行聲譽風(fēng)險。

為此，意見稿還提出，在與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款時，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照自主風(fēng)控的原則審慎開展業(yè)務(wù)，避免成為單純的資金提供方。

應(yīng)當(dāng)采用有效技術(shù)手段加強個人信息保護

在保護消費者方面，意見稿提出，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用有效技術(shù)手段，保障借款人數(shù)據(jù)安全。嚴(yán)格禁止商業(yè)銀行與有違規(guī)收集和使用個人信息、暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機構(gòu)合作。

征求意見稿明確了互聯(lián)網(wǎng)貸款定義，本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)貸款，是指商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險數(shù)據(jù)和風(fēng)險模型進行交叉驗證和風(fēng)險管理，線上自動受理貸款申請及開展風(fēng)險評估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于消費、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個人貸款和流動資金貸款。

前述人士還指出，線上線下結(jié)合，貸款授信核心判斷仍來源于線下的貸款;部分抵質(zhì)押貸款以及固定資產(chǎn)貸款都不屬于意見稿互聯(lián)網(wǎng)貸款定義范圍內(nèi)的貸款。(林曉麗)

單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元

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